Risico en verzekeren: wanneer kies je voor een verzekering?
Een partij kan een risico zelf dragen of laten verzekeren. In het examen moet je met getallen laten zien welke keuze het best past.
Een partij die een risico loopt, moet kiezen. Ze kan het risico zelf dragen of zich verzekeren. Welke keuze ze maakt, hangt af van haar risico-aversie, van de kosten en opbrengsten van de verzekering en van de eigen financiële middelen.
Een risicoavers persoon wil liever een vast bedrag betalen dan kans lopen op een grote schade. Daarom is hij bereid een premie te betalen die hoger is dan de verwachte schade. Een risiconeutrale persoon kijkt alleen naar het gemiddelde. Hij verzekert zich pas als de premie lager is dan de verwachte schade.
Je vergelijkt altijd twee bedragen over dezelfde periode. Aan de ene kant staan de kosten van de verzekering, zoals premie en eigen risico. Aan de andere kant staan de verwachte kosten zonder verzekering, dus kans maal bedrag.
Daarnaast telt het eigen geld mee. Heeft iemand weinig reserves, dan kan een grote schade hem financieel raken. Dan kan een verzekering waardevol zijn, ook als die duurder is dan de verwachte schade.
- Verwachte schade is de kans maal het bedrag van de schade.
- Premie en eigen risico horen bij de kosten van een verzekering.
- Eigen middelen bepalen hoeveel risico iemand zelf kan dragen.
Onthoud
Een risicoavers persoon is bereid meer te betalen dan de verwachte schade.
Een risiconeutrale persoon verzekert zich alleen als de premie lager is dan de verwachte schade.
Verwachte schade bereken je als kans maal bedrag van de schade.
Bij de kosten van een verzekering tel je premie en eigen risico samen.
Weinig eigen geld maakt een verzekering aantrekkelijker.
Voorbeeld uit een echt examen
ex1
Denzel wil weten welke keuze het best past bij zijn voorkeur. Hij is risiconeutraal en verwacht over vier jaar geen verandering in zijn zorggebruik.
- 1
Over vier jaar komt hij 4 x 2 = 8 keer voor een gebitscontrole. Daarbij komt één vervolgbehandeling, omdat dat gemiddeld één keer per vier jaar gebeurt.
Veelgemaakte fouten
Leerlingen vergelijken alleen de premie met de schade. Reken liever de volledige kosten van de verzekering uit, inclusief eigen risico.
Leerlingen tellen de kans op schade niet mee. Vermenigvuldig het bedrag van de schade altijd met de kans erop.
Leerlingen vergelijken bedragen over verschillende periodes. Reken beide opties eerst om naar dezelfde periode, zoals per jaar of over vier jaar.
Snel checken
Een risicoavers persoon wil zich verzekeren. Welke uitspraak is juist?
Een persoon heeft elk jaar een kans van 25% op een schade van € 400. Hoe hoog zijn de verwachte schade per jaar?