Asymmetrische informatie: moral hazard en middelen om dit te beperken
Bij asymmetrische informatie weet de ene partij meer dan de andere. Moral hazard is een gevolg daarvan, en het examen vraagt vaak hoe een verzekeraar dit kan beperken.
Bij asymmetrische informatie weet de ene partij meer dan de andere. Bij moral hazard gebeurt dit na het sluiten van een contract. Wie verzekerd is, let minder goed op zijn spullen, omdat een ander de schade betaalt.
De verzekeraar kan dit gedrag niet goed zien. Daarom laat hij de verzekerde een deel van de schade zelf betalen. Dat deel heet het eigen risico. Zo draagt de verzekerde weer de gevolgen van zijn gedrag. Hij neemt dan meer zorg om schade te voorkomen.
Er zijn ook andere middelen. Bij een bonusmalussysteem krijgt een klant zonder schade een korting op de premie. Een klant met schade betaalt daarna een hogere premie. Zo beloont de verzekeraar voorzichtig gedrag.
Bij premiedifferentiatie betalen klanten met een hoger risico een hogere premie. Denk aan een jonge bestuurder met een snelle auto. De verzekeraar kan zo beter inschatten welk risico iemand loopt.
Het eigen risico heeft nog een tweede effect. Bij een hoger eigen risico keert de verzekeraar minder uit. Daarom kan de premie dan lager zijn.
Onthoud
Moral hazard ontstaat als iemand zich riskanter gedraagt, omdat een ander de gevolgen betaalt.
Een eigen risico laat de verzekerde een deel van de schade zelf betalen.
Bij een bonusmalussysteem hangt de premie af van de schadeclaims van de klant.
Premiedifferentiatie laat klanten met een hoger risico een hogere premie betalen.
Een hoger eigen risico maakt een lagere premie mogelijk, omdat de verzekeraar minder uitkeert.
Voorbeeld uit een echt examen
ex2
Bij deze vraag gaat het om een verzekeraar die een lagere premie vraagt bij een hoger eigen risico. Er worden twee redenen gevraagd.
- 1
Eerste reden: bij een hoger eigen risico betaalt de verzekerde een groter deel van de schade zelf.
Veelgemaakte fouten
Leerlingen zeggen dat een eigen risico schade volledig voorkomt. Schrijf liever dat het eigen risico de verzekerde voorzichtiger maakt.
Leerlingen geven als reden alleen dat de verzekeraar minder betaalt. Voeg toe waarom de verzekerde zich dan meer inspant.
Leerlingen noemen moral hazard als een probleem van de verzekeraar alleen. Beschrijf het gedrag van de verzekerde na het sluiten van het contract.
Snel checken
Wat wordt met moral hazard bedoeld?
Hoe werkt een bonusmalussysteem?