Risico verzekeren: solidariteit tussen generaties
Bij de zorgverzekering delen verzekerden elkaars risico. Dat heeft gevolgen voor hoe een jongere verzekerde zijn eigen zorgrisico ziet over zijn hele leven.
Bij een zorgverzekering betaalt iedereen dezelfde premie, ongeacht leeftijd of hoeveel zorg hij gebruikt. Dat heet een uniforme premie. Jongere verzekerden gebruiken gemiddeld minder zorg dan ze betalen. Ouderen gebruiken juist meer zorg dan ze betalen. Het verschil wordt door de verzekering opgevangen. Dit is verplichte solidariteit: jong betaalt mee voor oud.
Daardoor verandert het risico voor de individuele verzekerde. Een jongere loopt het risico op hoge zorgkosten later in zijn leven, maar dat risico wordt gedeeld met veel andere mensen. Hij hoeft daarvoor zelf niet apart te sparen, want latere generaties betalen mee. Dat geeft zekerheid. Tegelijk hangt die zekerheid af van hoeveel jongeren er later zijn en hoeveel de zorg dan kost.
Het nettozorgprofijt laat zien wat iemand over zijn hele leven uit het systeem haalt. Het is de kosten van genoten zorg minus de betaalde bijdragen. Voor een jongere is dit eerst negatief. Of het later positief wordt, hangt af van de stijging van de zorgkosten en van wat er met de premie gebeurt.
Onthoud
Een uniforme premie betekent dat jongeren meer betalen dan ze aan zorg gebruiken.
Verplichte solidariteit betekent dat het zorgrisico tussen generaties wordt gedeeld.
Een jongere hoeft daardoor zelf niet apart te sparen voor hoge zorgkosten op latere leeftijd.
Het nettozorgprofijt van een jongere is eerst negatief en kan over het hele leven positief worden.
Het voordeel van de solidariteit hangt af van de toekomstige zorgkosten en het aantal jongeren later.
Voorbeeld uit een echt examen
ex1
Leg uit waarom de journaliste verwacht dat de huidige jongeren over hun hele levensloop toch een positief nettozorgprofijt kunnen hebben.
- 1
Jongere verzekerden betalen de uniforme premie en gebruiken nu weinig zorg. Hun nettozorgprofijt is nu negatief.
Veelgemaakte fouten
Reken het nettozorgprofijt niet alleen op één moment uit, maar kijk naar de hele levensloop van een verzekerde.
Denk niet dat jongeren alleen verliezen, want later in hun leven kan hun nettozorgprofijt positief worden.
Leg bij verplichte solidariteit uit dat jongeren een deel van de kosten van ouderen betalen, niet dat iedereen even veel krijgt.
Snel checken
Waarom betalen jongere verzekerden met een uniforme premie nu meer dan de zorg die zij gebruiken?
Wanneer is het nettozorgprofijt van een verzekerde positief?