Moral hazard en de middelen om het te beperken
Moral hazard betekent dat iemand zich risicovoller of nalatiger gedraagt nadat hij is verzekerd. Dit onderwerp komt vaak terug bij vragen over verzekeringen en de zorgverzekering.
Bij een verzekering deel je een risico met anderen. Als je verzekerd bent, draag je de gevolgen van schade niet meer helemaal zelf. Daardoor kun je je minder zorgvuldig gedragen. Dat noemen we moral hazard.
Moral hazard ontstaat dus na het afsluiten van de verzekering. Het gaat om gedrag dat verandert. Een verzekerde eigenaar kan bijvoorbeeld minder onderhoud plegen aan zijn huis, omdat de verzekeraar de schade vergoedt.
Verzekeraars beperken moral hazard met verschillende middelen. Met een eigen risico betaalt de verzekerde zelf een deel van de kosten. Daardoor let hij beter op. Een bonus-malussysteem werkt anders. Wie weinig schade claimt, krijgt een lagere premie. Wie veel schade claimt, betaalt meer.
Niet elke schade komt door gedrag. Een storm kan een woning beschadigen, hoe zorgvuldig de eigenaar ook is. Dan is er geen moral hazard. Let daar op bij het beantwoorden van een vraag.
Onthoud
Moral hazard is risicovoller of nalatiger gedrag na het afsluiten van een verzekering.
Het gedrag van de verzekerde moet daadwerkelijk veranderen.
Een eigen risico laat de verzekerde zelf een deel van de kosten betalen.
Een bonus-malussysteem beloont schadevrij rijden met een lagere premie.
Schade door het klimaat of door collectieve gebeurtenissen is meestal geen moral hazard.
Voorbeeld uit een echt examen
ex1
De vraag is of er sprake kan zijn van moral hazard na het afsluiten van een woonhuisverzekering.
- 1
Eerst bepaal je wat moral hazard betekent. Het is risicovoller of nalatiger gedrag na het verzekeren.
Veelgemaakte fouten
Moral hazard is niet hetzelfde als fraude. Kijk naar of het gedrag verandert, ook zonder bedrog.
Niet elke schade is moral hazard. Kijk eerst of de verzekerde zelf iets anders is gaan doen.
Een eigen risico is niet hetzelfde als de premie. Het eigen risico is het deel van de kosten dat je zelf betaalt.
Snel checken
Een huiseigenaar heeft een woonhuisverzekering met een hoog eigen risico. Welke uitspraak over moral hazard past het best?
Welke situatie is een voorbeeld van moral hazard?